Dersom du mangler finansieringen for å realisere dine drømmer om oppussing, ferie eller reise, kan forbrukslån uten sikkerhet være en løsning. Denne lånetypen blir stadig mer populær og det kommer stadig flere långivere på markedet som ønsker å tilby deg dette lånet. I denne artikkelen kan du lese mer om forbrukslån uten sikkerhet.
Forutsetninger for å få forbrukslån uten sikkerhet
For at du skal kunne få innvilget et forbrukslån uten sikkerhet, er det en del krav du må kunne tilfredsstille for at långiver i det hele tatt skal kunne behandle søknaden din. Uten dette på plass vil ikke långiver behandle søknaden din.
Blant kravene du møter i forbindelse med lånesøknad er:
- Du må ha fylt 18 år når du søker. Noen typer lån har også høyere aldersgrense. Spesielt gjelder dette kredittkort.
- Det er også en forutsetning at du har fast, skattbar inntekt.
- I følge reglene må du være bosatt i Norge. Oppholder du deg midlertidig i utlandet, må du være norsk statsborger.
- Du bør helst ikke ha noen betalingsanmerkninger. Kun et lite antall lånetilbydere vil gi deg lån dersom du har dette, og da vil det også medføre høye lånekostnader.
Utover disse kravene vil det også bli utført en kredittvurdering av din private økonomi av en nøytral tredjepart. Dette skjer uansett om det er et forbrukslån du søker om eller en annen type lån. Når det blir gjennomført en kredittvurdering av deg, blir det samlet inn informasjon om din økonomi og andre faktorer som er relevant for det lånet du søker om. Dette inkluderer blant annet informasjon om inntekten din og gjeldsgraden din. I tillegg blir det gitt opplysninger om din betalings- og kreditthistorikk. Alder og bosituasjon har også noe å si i din kredittvurdering.
Denne informasjonen danner grunnlaget for at det regnes ut en kredittscore som vil kunne si noe om hvilken risiko du utgjør for å misligholde låneforpliktelsen din.
Lav kredittscore
Om det skulle vise seg at resultatet av kredittvurdering er at du har en lav kredittscore, vil dette kunne ha noe med dine økonomiske forutsetninger for å kunne betjene et lån. Dette kan for eksempel handle om at du har høy gjeld fra før, samt at inntekten din ikke er så høy. Du har kanskje en betalingshistorikk som ikke er spesielt god. Har du i tillegg en historikk med mange smålån, vil dette påvirke din kredittscore i negativ retning.
Dersom du har en lav kredittscore, kan du oppleve at lånet blir innvilget med dårligere vilkår og betingelser enn dersom du hadde hatt høy kredittscore. Et godt tips vil da være å gjøre en del endringer for at du skal få en høy kredittscore. Å samle smålån i et større lån, og sørge for bedre rutiner på å betale regninger, er faktorer som bidrar til å bedre din kredittscore.
Kredittvurder deg selv
Flere velger å besøke ulike nettsider der man har muligheten til å kredittvurdere seg selv. Finn gjerne en slik type side, og sørg for å følge godt med ved å kredittvurdere deg selv med jevne mellomrom. Da er du ikke helt uforberedt neste gang du søker lån.
Høy kredittscore
Viser kredittvurderingen at du har en høy eller god kredittscore, vil dette si at det er få eller ingen forhold i din økonomi som gjør det er større sannsynlig at du vil misligholde gjelden. Dette betyr også at du vil få langt bedre vilkår og betingelser for lånet ditt, noe som også inkluderer en lavere effektiv rente.
Årsaken til dette handler om at du virker å være en tryggere lånekunde overfor långiver, noe som er med på å senke risikoen alt i alt. En hovedregel vil derfor være at jo mindre risiko du eller økonomien din utgjør for forbrukslånet, jo bedre vilkår og betingelser blir det. Og med det vil du også få et lån som er rimeligere.
Faktorer som øker din kredittscore er følgende:
- Høyere lønn gir høyere kredittscore. Det kan virke urettferdig, men det gir bankene beskjed om at du er mindre risiko å gi lån til.
- Du kan likevel ha lavere lønn, og god betalingshistorikk. Da økes også din kredittscore.
Slik får du beste forbrukslån uten sikkerhet
For å kunne sikre deg det beste forbrukslånet uten sikkerhet, er det flere ting du må passe på og ta stilling til. Blant annet bør du først og fremst sørge for å være bevisst din egen økonomi. Dette handler om at du vet hvilken låneevne du har og hvilken tilstand økonomien din er i. Det er best å få en oversikt over dette først som sist.
Sjekk status på egen økonomi
Et godt råd for å unngå å låne mer enn du har evne til å betjene, er å sjekke hvilken status du har på din økonomi. Dette handler om å få en oversikt over hvilke utgifter og inntekter du har, både når det gjelder de faste og de variable. For å få denne oversikten kan du lage et budsjett. Da kan du lage deg en god oversikt over alle inntektene dine og hvilke utgifter du har. Om du for eksempel har andre låneforpliktelser, bør du få med både restgjeld og rentesats på dette lånet.
Ved å sette opp et budsjett, kan du effektivt få et bilde på hvordan det står til med økonomien din. Du vil raskt kunne identifisere områder i ditt forbruk der du kanskje kan spare penger på og kutte ned i forbruket. Om du får til dette, vil du også redusere ditt lånebehov. Å ha et lavest mulig lån bør være målet i seg selv. Derfor kan også en prosess med å skrive budsjett, bidra til varige og gode endringer for deg. Kanskje blir du flinkere til å planlegge og strukturere din økonomi i et fremtidig perspektiv.
Det er ikke bare områder der du potensielt kan spare penger du vil få en oversikt over med et budsjett. Du vil også se hvor mye du har til overs hver måned når alle faste utgifter er betalt og du har ivaretatt livsoppholdet ditt også. Det du har til overs er det du kan bruke til å betale ned et lån med. Dette gir deg en pekepinn på hvor mye du kan låne.
Din låneevne
Det kan være vanskelig å forstå seg på hvor mye du faktisk kan låne. For når du skal tilbakebetale et forbrukslån uten sikkerhet, er det ikke bare det du har lånt som skal betales tilbake. Du er også ansvarlig for å dekke kostnader knyttet til:
- Renter
- Gebyrer
- Andre skjulte omkostninger
Lånekalkulator
Å forholde seg til renter og andre gebyrer kan være vanskelig for mange. Om du synes det kan være vanskelig å vite hvor mye du kan låne, kan du bruke en lånekalkulator. Da kan du legge inn informasjon om det lånet du ser for deg, som blant annet lånebeløp og ønsket nedbetalingstid. Dette tastes inn i kalkulatoren, som gir et estimat på hvor mye du kan låne. Det finnes flere ulike typer søkesider som tilbyr tjenesten lånekalkulator. Når du har tastet inn alle opplysningene, får du listet opp en rekke forslag på lånetilbydere. Da søker du lån hos den som gir deg de beste betingelsene.
Det er viktig å være oppmerksom på at en lånekalkulator kun gir deg opplysninger basert på beregningssystemer med gitte kriterier. Derfor kan du oppleve å få tilbud om noe annet enn det lånekalkulatoren kommer med når alt kommer til stykket. Det kan likevel være en god start i prosessen med å søke lån.
Planlegg ditt lånebehov
Om du har behov for et stort eller lite forbrukslån uten sikkerhet, handler om hva du har tenkt til å bruke lånet til. Dette kan variere fra lånesøker til lånesøker. Årsaken er at forbrukslånet, sammenlignet med boliglån og billån, ikke er knyttet til noe konkret. Noen velger å ta opp forbrukslån for å lansere drømmen om å starte egen bedrift, mens andre tar opp forbrukslån for å finansiere feriedrømmer.
Det kan være et godt tips å sette seg ned og sørge for å ha en god plan på hva du skal bruke pengene til. Da vil du også kunne se hvor mye du faktisk har behov for å låne. Mange vil her kunne få seg en overraskelse både den ene og den andre retningen. Enten er behovet ditt større enn du trodde, eller så ender lånebehovet ditt med å være langt lavere enn du hadde sett for deg.
Påvirk kostnadene tilknyttet lånet
Enkelte kostnader som er tilknyttet et forbrukslån uten sikkerhet, vil du ikke kunne endre på. Dette gjelder spesielt den nominelle renten og etableringsgebyret. Andre kostnader står du mer ansvarlig for å påvirke selv. Blant annet handler dette om hvilken kredittscore du har.
For å endre din kredittscore og gjøre den så god som mulig kan du gjøre følgende tiltak i din økonomiske hverdag:
- Betale ned eller bli kvitt gjeld
- Øk din inntekt
- Søk sammen med en medlåntaker
Mange vet for eksempel ikke at ubrukte kredittkort som bare ligger og støver bort i en skuff, faktisk påvirker din kredittscore. Når du har innvilget en kredittramme, teller denne som gjeld selv om du ikke har brukt noe av kredittrammen. Har du derfor mange kort du ikke bruker, bør du avslutte disse slik at du reduserer gjeldsgraden din. Da vil kredittscoren din kunne øke.
Når dere er to stykker som søker, øker sikkerhet for lånet. Det gjør at långiver opplever det som tryggere når det er to som skal nedbetale lånet. Dette betyr ikke at kredittscoren din øker. Det betyr likevel at du får et bedre utgangspunkt for bedre vilkår og betingelser på denne måten.
Forbrukslån uten sikkerhet til refinansiering
Mange ønsker å bruke et forbrukslån uten sikkerhet til å refinansiere andre lån og kredittkort. Spesielt er dette lurt å gjøre om du kjenner på at du mangler oversikt eller kontroll på økonomien din. Ved å refinansiere, samler du dyre lån og kredittkort i et større forbrukslån. Dette har som hensikt å sørge for at du:
- Får lavere månedlige kostnader
- Lengre løpetid på lån
- Færre kreditorer
- Kan bli raskere gjeldfri
Når du søker om et lån, er det kredittscoren du har på det tidspunktet du søker som bestemmer hvilke vilkår eller betingelser du får. Om du har fått en bedre kredittscore siden du fikk lån eller kredittkort innvilget, har du stor sannsynlighet for å få redusert rentekostnader blant annet.
Lån du bør refinansiere med forbrukslån uten sikkerhet
Selv om forbrukslån uten sikkerhet er forbundet med høy rente, finnes det likevel andre lån som har høyere rente enn forbrukslån. Blant disse finner vi:
- Hurtiglån
- Smålån
- Kredittkort
- Kredittlån
Dette er tradisjonelt lån som både har kort nedbetalingstid, flere gebyrer og høye renter. Ved å samle disse, blir du blant annet kvitt flere unødvendige gebyrer. Mer av pengene dine går til å faktisk betale ned gjelden din. Du vil derfor kunne oppleve å bli raskere gjeldsfri på denne måten.
Lån som ikke bør refinansieres
Har du lån som blant annet har svært lav rente og lang nedbetalingstid, bør du tenke deg om før du refinansierer dette. Dette er blant annet boliglån og studielån. Disse lånetypene har svært gode renter som et forbrukslån uten sikkerhet ikke kan konkurrere med.
Innhent mange tilbud om forbrukslån uten sikkerhet
Det er mange aktører som ønsker å tilby deg forbrukslån uten sikkerhet, men det er ikke nødvendigvis slik at de tilbyr deg deres beste tilbud om du søker direkte hos dem. Du bør derfor benytte deg av en låneformidler, en lånemegler. Dette er en gratis tjeneste som formidler tilbud om lån fra forskjellige samarbeidende långivere.
Ved å bruke en lånemegler benytter du deg av den naturlige konkurransen som er på lånemarkedet og sørger dermed for å få det beste tilbudet långiverne kan tilby. Å bruke en megler sparer du i tillegg tid på selve låneprosessen ettersom du ikke behøver å fylle ut mer enn en søknad. Denne blir så sendt videre til de samarbeidende långiverne som behandler søknaden din. Når de behandler den, vet de at de konkurrerer om å gi deg sitt beste tilbud om forbrukslån uten sikkerhet.
Tjenesten er helt uforpliktende, noe som betyr at du ikke behøver å takke ja til noen av tilbudene du får inn. Det du derimot kan bruke tilbudene til, er å ta disse med inn i forhandlinger med andre långivere om å få det beste tilbudet de har.
Sammenlign forbrukslån uten sikkerhet
Det kan være svært få forskjeller mellom de ulike tilbudene du får inn. Derfor kan det være lurt at du bruker noe tid på å se nærmere på de ulike lånetilbudene. Spesielt viktig er det å legge merke til vilkår og betingelser.
Her kan det nemlig skjule seg flere kostnader eller andre ting som er av betydning for deg når du skal velge deg ut et tilbud. Vilkårene og betingelsene kan påvirke økonomien din fremover. Det finnes gode tjenester på nett som gjør prosessen med å sammenligne enkel og effektiv.
I tillegg bør du bruke noe tid på å undersøke hva andre mener om långiveren du har valgt deg ut. Kanskje finner du informasjon som kan ha betydning for ditt valg av bank og långiver. Dessuten kan dette gi deg en unik innsikt i hva andre mener om långiveren. Dette kan være informasjon som du kanskje ikke får vite direkte av den aktuelle banken.
Oppsummering
- Et forbrukslån uten sikkerhet er et lån som ikke krever at du stiller pant i bolig eller andre verdifulle gjenstander.
- Ettersom det ikke stilles krav om sikkerhet, må du regne med at betingelsene og vilkårene er dårligere enn ved et lån med krav om sikkerhet. Dette betyr blant annet at du må regne med høye kostnader og rentesatser.
- Du kan påvirke enkelte kostnader tilknyttet forbrukslånet. Blant annet kan du sørge for en så god kredittscore som mulig. Denne vil påvirke kostnadene direkte.
- En lånemegler kan hjelpe deg med å innhente mange ulike tilbud. Du kan velge å takke ja til disse eller avslå samtlige. Det er også mulig å bruke tilbudene som forhandlingskort for å sikre deg det beste tilbudet om forbrukslån uten sikkerhet.